水滴保险商城破局老年健康险

发布日期：2019-09-02 来源：未知　浏览量: 次

水滴保险商城破局老年健康险

　　8月22日，国家统计局发布新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之二十。报告显示，2000年，我国65岁及以上人口比重达到7.0%，2018年，我国65岁及以上人口比重达到11.9%。随着老年型年龄结构初步形成，中国开始步入老龄化社会。

　　中国加速进入老龄化社会，商业养老占比严重不足

　　中国进入老龄化社会，面对的问题愈加严峻。《中国养老金发展报告2016》(下称《报告》)显示，2015年中国养老金空账规模已经达到4.7万亿。

　　另据湖南大学肖明智博士所做的《人口老龄化背景下中国经济发展和养老金账户研究》称，中国养老金缴费模型在基准情景下估算，若养老金体制不进行改革，财政补贴保持当前水平，2050年，国内养老金账户的累计缺口将达到43万亿。

　　《报告》显示，2011年企业养老保险抚养比为3.16:1，即平均每个领取养老金的人需要3.16个参保企业员工来供养。到2016年，这个比例变为2.8:1。

　　但当下中国主要依赖第一支柱国家基本养老保险，占比逾7成;而第三支柱个人商业养老金(比如商业养老保险)刚刚起步，占比微乎其微。

　　可见，老年市场的商业保险需求是实实在在存在的，但相关的产品是缺乏的，单纯依靠社保基金已经无法完全解决养老问题，这就对商业养老保险赋予了更多期待。

　　2009—2018年中国老龄人口在总人口中比重变化状况

　　反向定制，蚂蚁、水滴试水老年健康险产品

　　60岁以上的老年人，长久以来被保险公司“忽略”，因为其属于高风险、高投入、低回报的那部分群体。公开数据显示，85%的老年医疗风险并没有保险公司愿意“分担”。打开任意一个保险销售平台，如果投保人超过60岁，除了防癌险和部分单病种保险之外，可以选择的保险产品非常有限，全面医疗保险在60岁以上老年人群体中是严重缺位的。

　　数据显示，人的一生有60%-80%的医疗费用支出发生在60岁以后，日益严峻的老龄化趋势，是对社会保障体系的重大考验，更是让80后、90后群体面临巨大的养老挑战。

　　硬需求催生硬产品，互联网保险中介平台以其灵敏的需求嗅觉，和基于智能大数据的精准费率厘定，在这之前就已经尝试推出老年医疗保险产品。今年3月，水滴保险商城推出国内首款投保年龄直达80周岁，最高可续保至100岁的老年百万医疗险，填补了国内老年健康险的空白。7月，蚂蚁保险也上线一款80岁可保的高杠杆老年医疗险产品——“孝顺保”。

　　老年人患病风险高、身体状况复杂、行业内缺少针对性的健康数据积累与研究、缺乏患病风险分析能力，所以不敢贸然承保。互联网保险平台以其独有的大数据采集和分析优势，能够将风控、定价、成本控制等一系列流程安排得当，平衡好产品的社会价值与商业价值。

　　以水滴公司为例，旗下拥有水滴保险商城、水滴互助、水滴筹三条业务，截止目前，水滴公司独立付费用户数超过2.5亿，基于大量的用户数据并能够进行交叉验证，能够很好的进行风险控制。而蚂蚁保险依托支付宝超过10亿的用户数，也为孝顺保的推出提供了多维度的数据参考。

　　图左为蚂蚁保险推出的孝顺保，右为水滴保险商城推出的老年医疗险

　　　“互联网+”破局老年健康险，撬动万亿增量市场

　　随着国民健康意识的增强，更多的人愿意购买消费型医疗险来对抗疾病风险。而60岁以上人群的保险需求长期没有得到满足，市场上没有针对这部分人群的主流健康险产品。“步入老龄化”和“老年保障缺位”双重趋势的叠加，使传统中国的家庭养老模式难以维持。

　　业内人士告诉记者，其实现在生活和医疗条件好了，人们寿命延长了，是可以推出针对老年群体的保险产品的，这对缓解家庭的养老压力也是一个很好的帮助。水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾在采访中表示，要想真正推出有突破意义的产品来满足用户需求，就必须要做更多传统保险公司和保险中介暂时没有去做的事情。

　　蚂蚁保险和水滴保险商城近期推出的这两款老年医疗险，是响应国家完善养老服务号召、展现保险普惠保障功能和发挥社会影响力的良好契机。同时，对于新型互联网保险平台而言，还是一把撬动健康险增量市场的钥匙。

　　数据显示，2019年1月，健康险业务保费达到798亿元，较2018年同期的532.34亿元大增50%，创下增速新高。从2013年到2018年，健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%，远高于其他险种。中国保险业协会预测，按这个增速，2020年健康险市场将超过1万亿元，而老年医疗险在未来几年将是一个潜力很大的增量。

　　未来，相信随着更多互联网保险平台以及保险公司的加入，老年险这类产品将会日渐完善，撬动健康险增量市场的同时，为更多老年人提供更为全面的健康保障，破解中国式养老困局，为健康老龄化贡献力量。