我们的老年生活到底应该如何保障？

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  最近，关于养老金的话题又上了热搜。

  

   

  【80后或成为无养老金可领的第一代】成为大家热议的焦点。

  其实早在今年4月的时候，这个话题就被讨论过一次了。

  起因是，4月10号的时候，中国社科院发布了《中国养老金精算报告》，报告显示，如果没有大变革，中国的养老金可能会在2035年就耗尽结余。

  报告一出，当时立马就登顶热搜。

  毕竟2035年也没有太遥远，到时候正好是80后退休的年纪。

  那么到底是怎么回事，这里所谓的耗尽结余到底是什么意思？今天我们就来聊聊这个话题。

  

   

  首先，我们来搞清楚，养老金的运作模式。

  商业保险中的养老金，想必大家都比较熟悉。就是我们交了保费之后，保险公司按照一定的利率去给我们收益，其实就相当于我们在保险公司开了一个账户，把钱存在里面拿收益，你交多交少可以自行决定，交的多，自然到时候领的越多。

  但是，国家的养老金运作模式有点不同。

  它是直接建立一个统筹账户，把所有收上来的钱都放到这个统筹账户里面，你缴完了养老金，那么退休之后就能享受到每月领取养老金的权利。

  不过我们具体需要交多少，到时候能领多少，这个是动态变化的，国家会根据实际情况进行调整。

  比如最近，又进行了一轮调整：

  

   

  所以在这个统筹账户，一边是我们这些还没退休的职工往这个统筹账户交钱，另一边，是已经退休的会从这个统筹账户拿钱。

  很显然，如果交的钱比发的养老金多，统筹账户就会有结余，反之就会亏空。

  在过去几十年里，我国的人口结构都是年轻人多，老人少。

  结果就是缴费的人多，领养老金的人少，就好比我们自己存钱一样，收入大于支出，自然是一直都有富余的。

  不过，这几年，我国人口老龄化越来越突出，同时出生率一直走低，可以预见的是，总有一天养老金的支出会大于收入。

  

   

  根据《中国养老金精算报告》，直到2027年之前，我国的养老保险基金结余都是增长的，也就是存款越来越多，但2027年之后就会开始迅速下降，到了2035年估计就会耗尽结余。

  不过这里需要明确说明的一点是，所谓养老金结余耗尽，并不是说养老金就发不出来了，只是说统筹账户中没有了存款，只能靠当期收上来的钱去发，如果不够的话就靠国家财政补贴。

  其实，人社部对于这一话题，早就有过回应。

  “对于养老保险可持续发展问题，中央高度重视，未雨绸缪，已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。”

  具体措施有：

  一是通过实施降低社保费率的综合政策，做大养老保险蛋糕，形成企业发展与养老保险制度发展的良性循环。二是通过实施基金中央调剂制度，均衡地区之间的养老保险负担，帮助困难地区确保发放。三是不断增加战略储备基金，今后还将继续做大做强。四是各级财政对基本养老保险的资金投入是逐年增加的。五是人社部将会同有关部门采取综合措施，积极稳妥地开展养老保险基金投资运营、加大基金中央调剂力度、不断提高统筹层次、加强基金监管等，同时不断加强制度的自身建设，使制度内在的多缴多得、长缴多得的激励约束机制更加健全。

  所以，我们也没有必要过于恐慌。

  但是，不管国家如何做调控，人口老龄化的问题还是会存在，外加上通货膨胀这些因素，到时候用养老金维持基本的生存，也许问题不大，但是要想保证有质量的生活，恐怕是不太乐观。

  有一本书叫《老后破产》，讲的就是这个问题，而且这本书讲的还是福利待遇更完善的日本。

  书中出现的老人，都有养老金，但是也仅仅只能维持基本的生活开支而已，根本无法维持高质量的生活。

  但凡再遇到一些头疼脑热，小病小灾，更是雪上加霜。

  

   

  长寿也可能变成一种噩梦

  书中有位老人说过这样一句话：“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”

  听起来既残忍又绝望。

  要想能有更体面的老年生活，肯定是不能全部指望国家养老金的，自己也应该做好规划保障。

  那么具体都有哪些方式呢？

  靠攒下的存款？比如十万块，可是你怎么来规划这笔钱呢？准备每年用多少？用几年？用完之后呢？

  靠投资理财？能保证一定有收益吗？如果连本都赔进去怎么办？

  靠子女？如果他们有着各种房贷车贷，还有小孩怎么办？

  ……

  要想过上体面有质量的老年生活，最重要的就是，老了之后能有一笔稳定的现金流。

  一份年金险其实就是最好的选择。

  配置一份年金险，既能督促自己年轻的时候保持强制储蓄的习惯，同时还能确保在老年能有一笔稳定的现金流，而且选择一款好产品，还能保证稳定的收益，虽然不能发大财，但至少可以保证不会赔本，甚至还能跑赢通货膨胀。